Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.
В закладки
Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.
Что означает «заморозка»
Разделить пенсию на две части - страховую и накопительную - было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».
Но что-то пошло не так - в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.
Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.
Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них - «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные - частные управляющие компании).
Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить - особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.
Как выбрать фонд
Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).
Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.
Самый очевидный критерий - доходность инвестирования пенсионных накоплений - оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» - 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.
Но надо учитывать, что пенсионные накопления - долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» - 9,5%, у НПФ «Будущее» - 5,6%.
Остальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства «Эксперт». Лидеры по объёму пенсионных накоплений за 2016 год - НПФ «Сбербанка» (353,1 млрд рублей), НПФ «Будущее» (257,4 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (250,6 млрд рублей). Они же - лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в НПФ «Сбербанка», 3,9 миллиона в НПФ «Будущее», 3,3 миллиона в НПФ «Лукойл-Гарант»).
По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию - НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).
Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» - 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» - 18 853 рубля.
Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно - до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей - до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей - 21 866 рублей, 100 тысяч рублей - 22 466 рублей.
Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.
Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.
Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.
Личный план
Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.
Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет - 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).
Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.
Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.
Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса - на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.
Если отозвали лицензию
Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.
Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.
Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.
После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.
В соответствии с пенсионной реформой гражданине нашей стран могут самостоятельно управлять своими пенсионными накоплениями. Один из вариантов управления накопленными средствами - перевести их в НПФ. В этой инвестиции присутствуют как положительные стороны, так и отрицательные. Поэтому необходимо рассмотреть данный вопрос со всех сторон. Стоит внимательно изучить рейтинги надежности и доходности фонда, а также на состав его учредителей и период существования.
После тщательного изучения всей информации можно заключать договор на ОПС с выбранным фондом. Необходимо знать о том, что в отношении в один период времени может действовать только один договор .
Сейчас формирование накопительной части «заморожено» еще на три года
(до 2020 года). В будущем Правительство планирует вовсе отказаться от накопительной пенсии и ввести индивидуальный пенсионный капитал.
Стоит ли формировать накопительную пенсию?
Формируется накопительная пенсия за счет:
- 6% страховых взносов, которые вносит в ПФР работодатель;
- взносов на добровольной основе по ;
- инвестирования имеющихся на счете накоплений.
Застрахованное лицо решает самостоятельно, на каком варианте формирования пенсии остановить выбор. Чтобы принять решение необходимо знать, за счет чего может увеличиваться обеспечение, а также другие условия, предусмотренные законодательством.
Плюсы накопительной пенсии заключаются в следующем:
- согласно подп. 1 п. 1 ст. 4 закона № 360-ФЗ от 30 ноября 2011 года в некоторых случаях гражданин может получить все пенсионные накопления, которые имеются на счете, в виде ;
- в отличие от страховой пенсии, данный вид обеспечения может .
Главный минус накопительного обеспечения - отсутствие гарантии в ежегодном увеличении пенсии, так как эту выплату государство не индексирует, и его доходность зависит от результатов инвестирования НПФ на финансовом рынке.
Зачем переводить накопительную часть в НПФ?
Как правило, доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, более высокая, чем в ПФР. Это связано с тем, что у НПФ большая гибкость в управлении средствами. В то время как ПФР инвестирует деньги только через Внешэкономбанк.
Высокая доходность - не последнее преимущество НПФ. Они выгодно отличаются:
- Уровнем сервиса - можно следить за состоянием своего счета онлайн.
- Наличием договора - он гарантирует, что единые правила сохранятся на весь срок его действия.
- Открытость - ежегодная публикация финансовой отчётности.
- Безопасность - средства граждан застрахованы и будут возвращены государством в случае отзыва лицензии у НПФ либо его банкротства.
Таким образом, достаточно просто ответить на вопрос, зачем переводить накопительную часть в НПФ: для сохранения накопительной компоненты пенсии и приумножения своей .
Можно ли перевести накопления в 2018 году?
Законодательство устанавливает предельные сроки, в течение которых человеку необходимо определиться, как будет формироваться его пенсионное обеспечение. Свое мнение нужно было выразить до конца 2015 года. Граждане, которые на тот момент так и не сделали выбор (так называемые «молчуны»), могли попасть в затруднительную ситуацию, так как начисление пенсионного обеспечения производится по-разному.
Для лиц, которые родились в 1967 году и моложе, возможно:
- Отказаться от накопительной части . Тогда накопленные средства войдут в пенсионные накопления как единовременная выплата, и их продолжат индексировать. Если у гражданина есть пенсионные накопления на счетах в НПФ, он может в любое время отказаться от этого, обратившись в управление ПФР.
- Сохранить накопительную пенсию . Она измеряется в рублях, а следовательно, есть возможность завещать данные средства.
Хоть возобновление формирования накопительной части пенсии в 2018 году не предвидится, но принцип инвестирования накопленных средств в НПФ или УК все же останется. Молчунам, не позаботившимся о выборе, придется довольствоваться только страховой пенсией, т.к. использование накопительной для них стало недоступным.
Мораторий на накопительную пенсию
7 декабря 2016 года Госдумой был принят закон, который продлит еще на 2017-2019 гг. Все страховые отчисления граждан в эти годы будут направляться на страховую пенсию . Эксперты считают, что продление «заморозки» не приведет к значительному приливу средств в НФП, так как самые активные россияне свой выбор давно сделали.
Для решения проблемы пенсионного обеспечения Минфин и Банк России готовят реформу, которая предусматривает формирование накоплений гражданами на добровольной основе . Средства в величине 6% от доходов гражданина будут направляться на счет в НПФ в форме в квази-добровольном порядке.
Правительство уверено, что данная мера поможет в скором времени уменьшить дефицит ПФР, перераспределив потоки денежных средств, а в долгосрочной перспективе - создать инвестиционный ресурс для выплаты пенсионного обеспечения пожилым гражданам.
Как перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Существует несколько способов обращения в НПФ для передачи данной организации своих пенсионных накоплений:
- Обратиться лично. Это позволяет получить исчерпывающую информацию о работе фонда.
- Электронное обращение через сайт «Госуслуги».
- Услуги почтовой службы, куда необходимо обратиться, чтобы отправить заказное письмо с необходимой документацией в ПФР.
- С помощью доверенного лица, которое выполнит данную процедуру на основании доверенности, которая заверена нотариально.
Операция перевода накопительной части является безвозмездной . В течение одного дня гражданин:
- Обращается в НПФ.
- Пишет заявление с просьбой перевести пенсионные накопления из ПФР в НПФ.
- Проходит процедуру регистрации факта приема его заявления.
- Получает расписку о получении заявления (если требуется).
Несмотря на простоту данной процедуры присутствует важный нюанс: ею можно пользоваться не больше 1 раза в год, и важно учесть тот факт, что обратиться нужно до 31 декабря . Если это сделать в начале года, то и денежные средства будут переведены в НПФ только спустя год, следовательно, срок ожидания значительно увеличится.
Куда лучше перевести (рейтинг НПФ)?
Единой системы оценки надежности НПФ в России нет. Существует несколько рейтинговых агентств, которые проводят независимые экспертные оценки работы НПФ, анализируя их работу за прошедшие периоды. По мнению агентства «Эксперт РА» в список лучших НПФ на 2018 год входят больше 20 фондов. Самую высокую оценку А++ получили :
- ГАЗФОНД;
- Нефтегарант;
- Алмазная осень;
- НПФ Сбербанка;
- НПФ НЕФТЕГАРАНТ;
- Национальный НПФ;
- КИТФинанс НПФ;
- НПФ РГС;
- Сургутнефтегаз;
- ВТБ ПФ и др.
При выборе НПФ помимо надежности немаловажным является уровень доходности фонда , ведь именно данный фактор влияет на величину будущих пенсионных выплат. По результатам отчетов лидирующие позиции в рейтинге доходности занимают:
- АО НПФ «Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова»;
- ЗАО НПФ «Промагрофонд»;
- АО НПФ «Алмазная осень»;
- АО НПФ «Первый промышленный альянс»;
- АО НПФ «УГМК-Перспектива»;
- АО НПФ «Телеком-Союз»;
- АО НПФ «Социум»;
- АО НПФ «Сургутнефтегаз»;
- ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд»;
- ЗАО НПФ «Наследие».
Порядок перевода и необходимые документы
Для начала гражданину необходимо определиться с выбором нового фонда. Чтобы выбранная организация была надежна во всех отношениях, стоит внимательно изучить всю информацию о ней . Первым делом посмотреть на следующие критерии :
- учредители;
- возраст фонда;
- рейтинги надежности и доходности.
Также стоит уточнить, заключал ли выбранный НПФ соглашение с ПФР о взаимном удостоверении подписей. Если заключал, то при личном посещении представительства выбранного НПФ с паспортом и СНИЛС лицо может подписать договор об ОПС.
Договор ОПС - определяющий фактор отношений между НПФ и застрахованным лицом. Перед подписанием соответствующей документации, необходимо внимательно прочитать все пункты договора, а также изучить правила выбранного НПФ.
Перевод накоплений из одного НПФ в другой
Если застрахованное лицо неудовлетворено работой выбранного фонда, он может совершить переход в другой НПФ . Закон предусматривает, как право самого гражданина отказаться от услуг НПФ, так и расторжение договора при некорректном оформлении документации. Нельзя сделать перевод в другой НПФ, если лицо хочет оставить часть средств в старой организации. Вся сумма накоплений может находиться только в одном НПФ , и по требованию клиента организация должна перевести все денежные средства и проценты в другой фонд.
Гражданин может воспользоваться одним из двух вариантов перевода:
- досрочным;
- срочным.
Досрочный переход - процесс, который занимает 1 год. Оформляется специальное заявление и указывается другой адрес. И тогда, если бумаги поданы в 2017 году, стоит ожидать перевода уже в 2018, но инвестиционные средства при этом клиент потеряет.
Если же переход срочный , накопления переходят в новую организацию в год, который следует за истекшим 5-летним сроком с момента подписания договора в предшествующей организации. Иными словами, если оформляется данное пожелание в 2017 году, то окончательно процедура завершится в 2022 году. В таком случае все средства останутся в целостности.
Куда вложить накопительную часть пенсии?
Накопительная часть пенсии на сегодняшний день может быть вложена в различные негосударственные пенсионные фонды, которые предлагают своим клиентам выгодные условия и большие проценты. Однако практически каждый человек сталкивается с вопросом о том, куда вложить накопительную часть пенсии, причем важно, чтобы она была в сохранности, а также постоянно увеличивалась. При этом нужно выбирать такой негосударственный пенсионный фонд, который не только будет предлагать интересные и хорошие условия для сделки, но и будет надежным и стабильным, поскольку тогда можно быть уверенным, что все средства не пропадут.
Мало людей разбирается в различиях, которые имеются в разных негосударственных пенсионных фондах, поэтому необходимо знать определенные правила и рекомендации, следуя которым можно заключить договор с надежной организацией. При этом обыватель не может постоянно следить за изменениями, которые происходят в пенсионном фонде, например, люди не могут регулярно отслеживать поступление прибыли в учреждение или определять темпы роста его имущества.
Аспекты, на которые следует обращать внимание
Вложить накопительную часть пенсии можно в тот пенсионный фонд, который обладает высокой доходностью и надежностью. Два этих аспекта являются наиболее важными и значимыми, поэтому перед непосредственным выбором конкретного учреждения нужно проверить его доходность, а также стабильность. Это обусловлено тем, что от дохода пенсионного фонда зависит рост накоплений каждого вкладчика. Узнать доходность той или иной организации очень просто, поскольку они обязаны давать данную информацию в открытый доступ, а при этом свежие данные выставляются в конце квартала. Поэтому чем больше доходность негосударственного пенсионного фонда, тем больше вкладчик будет получать выплат, что приведет к большой накопительной части пенсии. Рекомендуется при этом оценивать показатели за большой срок, чтобы узнать средний показатель. Если среднего значения нет в свободном доступе, то это может говорить о том, что дела организации не всегда идут очень хорошо.
Однако довольно сложно правильно и рационально определить надежность того или иного фонда. Для этого можно воспользоваться специальными рейтингами, которые создают различные агентства. Рекомендуется ориентироваться на Эксперт РА-рейтинг, который поквартально, а также ежегодно анализирует множество различных показателей практически всех негосударственных пенсионных фондов, в результате чего организациям присваивается определенный класс. Самыми надежными являются фонды, которым присвоен класс А++, поэтому при выборе такого предприятия можно быть уверенным, что все вложенные денежные средства будут действительно направлены на нужные цели, а накопительная часть пенсии будет постоянно расти.
Самые популярные НПФ
Вложить накопительную часть пенсии лучше всего в такой фонд, который одновременно является надежным и высокодоходным, однако на деле оказывается, что при выборе высокого показателя одного фактора приходится умалять значимость другого. Наиболее известными и популярными фондами, имеющими большое количество вкладчиков, являются фонды:
- «Благостостояние»,
- «НПФ Сбербанка»,
- «Оборонно-промышленный фонд».
При выборе одного из этих фондов можно быть уверенным, что накопительная часть всегда останется в сохранности, а также будет постоянно расти, что приведет к тому, что в старости вкладчики будут получать хорошую пенсию.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
У вас есть сомнения насчет того, куда лучше перевести накопительную часть пенсии? Какие же правила утверждены и действуют в 2019 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Современный человек постоянно загружен и не всегда может выделить время для выяснения информации о выплатах пенсий в будущем.
Так вы можете сами себя лишить возможности выбрать тот вариант, который обеспечит старость. Важно разобраться, какая цель перевода средств накопительной части пенсии в пенсионный фонд.
Основные моменты
Определим, что подразумевают под страховой и накопительной пенсией и как, куда ее переводят.
Что это такое
Пенсионные отчисления имеют страховую и накопительную часть. Страховые средства переводят в государственный ПФ Российской Федерации и расходуют на выплату пенсионерам.
Та часть, что остается, считается накопительной, и она фиксируется на персональных лицевых счетах в фонде, который гражданин выбирает сам.
Накопительная часть – вторая пенсия, и она может увеличиваться, если увеличится доход управляющей организации.
Такую часть пенсии формируют из взносов, что платят работодатели, а также страховых перечислений.
Для получения такой пенсии стоит подготовить заявление и передать его представителю государственного или коммерческого фонда.
Отчисления на пенсию составляют 22% от заработка и производятся руководством фирмы, в которой лицо работает. 16% идут на страховую пенсию, остальные представляют собой накопительную часть.
Величина накопительной части пенсионных начислений устанавливается с учетом суммы, что есть на счете гражданина и срока, в течение которого предполагается выплата.
Увеличение накопительной части осуществляется при произведении добровольного взноса.
Если вы сами будете пополнять счет, госструктуры переведут на счет ту же сумму, но в рамках 12 тыс. рублей в год. То есть, речь будет идти о программе софинансирования.
Выплата денег из накопительных счетов возможна:
- если умирает собственник счетов;
- если лицо получает статус инвалида;
- если семья теряет кормильца.
Срочные платежи могут производиться, если есть дополнительные перечисления. Накопительная система доступна только тем гражданам, что родились не ранее 1967 года.
Если лицо не позаботится о переводе средств, они автоматически будут переводиться в страховую часть, в результате чего увеличится и размер пенсионных выплат в будущем.
Какие бывают фонды (виды)
Существуют такие фонды:
- государственный – бюджетный, внебюджетный;
- негосударственный.
Внебюджетные фонды:
- ПФ России;
Правовое регулирование
Сведения о негосударственных пенсионных фондах содержатся в ФЗ от 7.05.1998 № 75.
Есть еще ряд нормативных документов, которые необходимо рассмотреть:
Куда можно перевести накопительную часть пенсии
Любой человек может доверить свои сбережения пенсионным фондам.
Порядок действий такой:
Можно менять организацию ежегодно, если направить соответствующую просьбу в отделение Пенсионного фонда.
Список доступных вариантов
Способ инвестировать накопительную часть пенсии:
| Никак не действовать | Деньги останутся в государственном фонде, а управлять ими будет Внешкономбанк. Плюс – средства гарантировано будут возвращены. Но только государство не будет обещать, что старость будет обеспеченной |
| Осуществить перевод накопительной части частной фирме | Средства останутся в госструктурах, но управление берет на себя организация, что инвестирует пенсию. Денежные суммы будут в ценные бумаги, облигации и т. п., в результате чего собственник счета получит прибыль |
| Предпочесть один из негосударственных пенсионных фондов | В данном случае накопительная часть направляется в НПФ, который и будет аккумулировать финансовые активы |
Какой фонд предпочесть – ваше дело. Но стоит знать – если не обратиться в ПФ, то можно не рассчитывать на 6-процентную сумму отчислений в накопительную часть.
При выборе организации стоит обратить внимание на ее доходность и надежность.
Куда более выгодно переносить денежные средства
Куда перевести свою накопительную часть пенсии? Оставление накопительной части пенсии в государственном ПФ является целесообразным, если до пенсии вам осталось меньше 10 лет.
В остальных случаях лучше выбрать негосударственный фонд. Уточните такие моменты:
- есть ли у фирмы лицензия;
- пересмотрите финансовые отчеты;
- какое количество страхователей;
- результат инвестирования.
Сначала изучают историю фонда и интересуются, какие условия предлагаются. Никто, конечно, не даст гарантии того, что пенсия будет увеличена в будущем, но и рисков потери сбережений допускать нельзя.
Итак, обратите внимание на тип фонда:
| Кэптивный | Занимается продвижением корпоративных пенсионных программ фирм. Пенсионный резерв больше накоплений. Это Благосостояниее, Транснефть, Нефтегарант и т. д. |
| Корпоративный | Занимается обслуживанием пенсионных программ учредителя. Доля накоплений ежегодно возрастает благодаря клиентам. Это, к примеру, Норильский никель |
| Универсальный | Не зависит от финансовой группы. Обслуживаются как граждане, так и компании. Больше пенсионных накоплений. Это Европейский ПФ, Кит Финанс |
| Территориальный | Действует в одной или нескольких областях. Поддержку оказывает местная власть. Это, например, Ханты-Мансийский НПФ |
К основным показателям стоит отнести активы, резерв, накопления, количество лиц, что застрахованы, пенсионный резерв, дату, когда фонд основано и т. д.
Учтите и такие моменты при выборе:
Но не все такие организации стоят доверия, ведь некоторые предлагают невыгодные условия, просрочивают платеж и т. д.
Ряд таких неудобств создает риск для страхователя, что обращаются к негосударственной фирме. Поэтому изучите рейтинг каждой организации, уровень надежности, отзывы людей.
Накопительную часть пенсии можно вернуть в государственный ПФ:
- при наличии такого желания;
- в том случае, если наступило событие, при котором возникла необходимость в возвращении средств.
Но остается возможность при желании снова перенаправить средства в одну из управляющих компаний или НПФ. Для перевода в ПФ РФ нужно написать заявление. Но это нельзя делать чаще, чем раз в году.
Понадобятся такие документы:
- удостоверение личности;
- СНИЛС;
- иные бумаги, которые выдавались в ПФ РФ.
Перевод накопительной части пенсии из НПФ в ПФР в обязательном порядке осуществляется в таких случаях:
- НПФ лишен лицензии;
- лицо умерло;
- прекращен срок действия контракта, что заключалось по программам страхования обязательного плана;
- НПФ является несостоятельным и открыто конкурсное производство.
Какое из мест надежнее
Можете опираться на данные такой таблицы:
Если лицо не сделает выбор в пользу какой-либо организации, 6% накопительной части остается в пенсионном фонде РФ. А такие средства с 2019 года обнуляются, то есть переходят в страховую часть.
Видео: куда перевести накопительную часть пенсии?
Лицо в данном случае не может получать никакие проценты, так как эти деньги погашают долг ПФ РФ. Большой минус страховой пенсии – ее нельзя наследовать.
Если же вы решили, что переведете средства в НПФ:
Как узнать, куда переведена сумма
В некоторых организациях работодатель, что получает агентские от страховщиков, может предложить сотрудникам не один вариант фирмы для страхования.
В данных ситуациях перевод накопительной части пенсии в негосударственный фонд является централизованным.
Работник должен написать заявление в определенный фонд (к примеру, в Газфонд) и подготовить образец на уполномоченных лиц, что будут заниматься переводами средств.
Работодатели сами осуществляют процедуру оформления. К тому же, они могут получить проценты от страховщиков за каждого привлеченного клиента.
Сами же работники не всегда даже запоминают, в какой фонд подавали заявление.
Или просто желают удостовериться в том, что накопительная часть попала в оговоренные сроки, и созданы лицевые счета.
Может возникнуть и иная ситуация, когда лицо не знает свой НПФ, где осуществлялось страхование. К примеру, не пришло извещение из организации, с которой заключался контракт.
Как же узнать НПФ:
| Обратитесь в региональное отделение государственного ПФ РФ | Ведь при оформлении заявление подавалось и в данный фонд. А значит, там вам могут предоставить сведения о переводе накопительной части пенсии |
| Если не можете прийти в отделение государственного органа | То действуйте так – обратитесь к бухгалтеру компании, где работаете. Бухгалтерия производит перечисления на страхование обязательного характера, а значит, у них есть постоянная связь с ПФ |
| Зайдите на сайт Госуслуги и при введении СНИЛС сможете узнать интересующие сведения | Для этого нужно зарегистрироваться на портале, подтвердить электронную подпись, УЭК (если есть). Далее можете заходить в личный кабинет и пользоваться услугами |
| Обратитесь в банк, с которым государственный ПФ заключал договор | Это может быть Сбербанк, УралСиб, ГазПромБанк и т. д. |
К формированию нужно подходить с умом. Поэтому, прежде чем подписывать документы, стоит детально изучить историю компании и узнать условия инвестирования. Аккумулированием средств могут заниматься только государственные или частные ПФ. Детальнее о том, на каких условиях обслуживается в Сбербанке, читайте далее.
НПФ СБ
Сбербанк - крупнейшая в России финансовая группа, которая включает в себя не только кредитное учреждение, но и НПФ. Последний был образован в 1995 году. Лицензию на осуществление деятельности с пенсионными накоплениями получил только в 2009 году. Фонд предоставляет такие услуги:
1. Негосударственное пенсионное обеспечение физлицам.
2. Страхование по таким обязательным программам:
- инвестирование накопленных средств;
- выплата разовых, периодических или пожизненных пособий;
- софинансирование накоплений по государственным программам.
В 2013 году количество граждан, которые перечислили свои накопления в НПФ СБ, составило 1 млн. человек. А уже через полтора года эта цифра увеличилась вдвое. Суммарная величина накоплений в 2013 году - 72 млн. руб. Общая доходность от инвестиций за предыдущие 4 года составила 52 %, средний уровень инфляции - 33,88 %.
Условия
Накопительная часть пенсии в Сбербанке принесет больше дохода, поскольку возможности у организации несколько шире, в сравнении с другими аналогичными учреждениями. Чтобы перевести средства в НПФ, необходимо:
- обратиться в филиал организации с паспортом и СНИЛС;
- подписать договор ;
- написать заявление в государственный ПФ о переводе средств в частный фонд.
Выплата пособия через Сбербанк
Перевести накопительную часть пенсии в НПФ можно один раз в год. Выбрав именно Сбербанк в качестве организации по аккумулированию средств, клиент может рассчитывать на то, что ему не придется стоять в очереди в ожидании очередной выплаты. Все средства могут перечисляться прямо на карту Сбербанка. Для оформления услуги необходимо обратиться в отделение с паспортом и удостоверением, заполнить специальный бланк, получить платежные реквизиты и уведомить ПФ о переводе трудовой пенсии по новым реквизитам. После этого клиенты могут обналичивать средства через любой ближайший банкомат, просматривать баланс по Интернету, настроить смс-оповещения о движении сумм на счету, открытому в ОАО «Сбербанк России».
Накопительная часть пенсии под вопросом
В 2015 году массу споров вызвало стремление правительства отменить аккумулирование отчислений. По данным Минфина, эта мера принесет бюджету доход в размере 370 млн. руб. в год, но тогда исчезнет источник "длинных" денег: НПФ и Внешторгбанк, который занимается управлением накоплений от имени государства, инвестировали 3 трлн. руб. в отечественные компании.
Экономисты сразу забили панику. Отмена накопительной части привела бы к снижению коэффициента замещения до 25 % за 10 лет. Страховая пенсия индексируется за счет бюджетных средств, которых к 2018 году может не хватить. В результате такой перезагрузки сумма выплат пенсионерам будет снижена. ПФР уже не справляется с нагрузкой. Половину выплат финансирует федеральный бюджет. Сложная демографически ситуация в стране, ранний выход россиян на пенсию (55 и 60 лет против 63-64 в странах ЕС), а также высокая доля теневого только увеличивают нагрузку на НПФ. Это значит, что трансфер из федерального бюджета также будет расти.
Аргументы
Единственной причиной внесения изменений может быть отрицательная реальная доходность инвестиций. За последние 5 лет прибыльность Внешторгбанка составила 28,9 %, а уровень инфляции - 46 %. Постоянные кризисы в стране только усугубляют ситуацию. Согласно комментариям и отчетам социологов, люди не доверяют НПФ и меняют их один за другим ежегодно. В результате организациям приходится переоценивать активы. Инвестировать средства в долгосрочные проекты у них просто нет возможности.
Граждане стали беспокоиться, что правительство хочет поскупиться на их будущие доходы. Но экономисты уверяют, что это не так. Накопительная часть, которая формируется в пределах 6 %, будет направляться на пополнение страховой выплаты. Россиянам только нужно обратиться в отделение ПФ и написать заявление о переводе средств. Одна из организаций, в которую может поступать накопительная часть пенсии, - Сбербанк. Отзывы клиентов подтверждают, что порой даже с оформлением такой простой процедуры у них возникают проблемы. Очень долго рассматриваются заявления, и деньги порой не своевременно приходят на счет.
Структура
Многие люди до сих пор не знают, как именно формируется будущая пенсия. Формула внешне выглядит очень страшно и непонятно. Но разобраться в ней стоит. Она состоит из трех слагаемых:
- страховая часть формируется за счет ежемесячных отчислений из зарплаты (С);
- базовая пенсия, которую человек получит в любом случае, если хоть немного в жизни проработал (Б);
- аккумулированная часть составляет 6 % от размера зарплаты (Н). Этой суммой человек может распоряжаться самостоятельно, выбрав организацию, которая будет заниматься сбором средств. Это может быть компания по управлению активами (УК) или НПФ. Можно, например, перечислять средства в Сбербанк. Перевод накопительной части пенсии оформляется непосредственно в отделении кредитного учреждения.
Эти три слагаемых затем перемножаются на специальные коэффициенты, которые зависят от стажа, размера зарплаты и других нюансов. В результате формула имеет такой вид:
Пенсия = К1 х Б + К2 х С + К3 х Н.
Правительство предложило коэффициент третьего слагаемого поменять на "0".
Как гласят отзывы, далеко не у всех россиян числится накопительная часть пенсии в Сбербанке или другом НПФ. Есть категория граждан, которая предпочла не переводить средства из Внешторгбанка. У таких "молчунов" правительство может перевести накопительную часть пенсии в страховую. В результате отчисления увеличатся с 16 % до 22 %. Общий размер пенсии также изменится, но не обязательно в меньшую сторону. В этом и заключается суть новой реформы. Пока что она отклонена. Но, возможно, в будущем вопрос о ее принятии вновь поднимется.
Основные проблемы обслуживания
На форумах можно найти большое количество жалоб на длительную процедуру оформления документов. Если человек желает перевести средства из государственного в частный ПФ или УК, то он должен написать заявление в обе структуры до 31 декабря текущего года. По завершении процесса присылается уведомление о сумме списанных и поступивших средств на в НПФ Сбербанк. Накопительная часть пенсии, процент отчислений по которой на данный момент составляет 6 %, должна быть перечислена до 31 марта следующего года. Но отзывы пользователей гласят, что эти сроки часто нарушаются. Здесь можно посоветовать только одно: по истечении времени звонить в обе организации и узнавать, что случилось с деньгами. Не меньше проблем, судя по комментариям пенсионеров, возникает в случае перевода средств из Сбербанка в другой НПФ. Здесь действует то же правило, что в предыдущем условии. Средства должны быть перечислены до 31 марта будущего года. Так что, если клиент подал заявление в апреле текущего года, ждать ему придется 11 месяцев.
По данным финансовой отчетности, среднегодовой уровень прибыли НПФ СБ составляет 5-6 %. Но программ инвестирования у фонда много, и не факт, что все они принесут прибыль. К тому же физлица часто меняют НПФ. У таких клиентов не может быть инвестирована на долгосрочной основе накопительная часть пенсии в Сбербанке. Отзывы россиян подтверждают, что по результатам 2011-2012 годов доходность сбережений составила 0 %. Недовольное население в эти годы массово переводило средства в другие НПФ.
Накопительная часть пенсии в Сбербанке: отзывы клиентов
Проанализировав комментарии россиян относительно качества предоставляемых услуг и уровня доступности информации, можно выделить такие основные преимущества сотрудничества с организацией:
- Минимальный пакет документов. Для заключения договора нужен только паспорт и СНИЛС.
- Скорость оформления. Клиент может написать заявление в любом из ближайших отделений банка. А через несколько дней сотрудники перезвонят и назначат время для подписания договора.
- Доступ к информации. Баланс счета можно просматривать через «Личный кабинет» на сайте НПФ.
Недостатки (судя по отзывам клиентов организации):
- время подготовки справки о результатах инвестирования составляет 30-60 дней;
- частые технические сбои в системе;
- НПФ СБ работает хоть и прибыльно, но рекордов доходности не бьет.
Вывод
Россияне могут самостоятельно выбирать, какая организация будет заниматься аккумулированием накопительной части их пенсии. Один из крупнейших НПФ в стране был учрежден Сбербанком в 1995 году. По состоянию на 2013 год, 1 млн. россиян доверили ему свои пенсионные накопления. Учреждение функционирует прибыльно. Мнения клиентов о деятельности организации оставляют желать лучшего. Большинство жалоб клиентов связано с длительным сроком получения выписок о результатах инвестирования средств и продолжительной процедурой оформления перевода из одного НПФ в другой.